退休保障未有譜 應儲錢防老

<轉載自2012年8月16日 經濟日報 國事港事 欄名: 港是港非 撰文: 沈帥青>

香港人愈來愈長命，想像一下好不容易等到退休，原來面前隨時是30多年無工作零收入的日子，屆時是享受還是「忍受」？

這就要看自己手握多少退休儲備。即使外國設全民退休保障也開始「保唔住」，港人更加難靠政府或強積金，最終還是靠自己！

筆者昨撰文《延後退休大趨勢鼓勵「做到老」》，論述市民退休後財政負擔重，是否要延後退休年齡，引發讀者不少網上熱議，對退休生活感擔心，也有對強積金大加鞭撻，羨慕外地設全民退休保障計劃，年老退休後可每月向政府領取養老金。

MPF養老金社保 皆有缺陷

誠然，本港的強積金制度存在不少缺陷，諸如管理費高、自願供款比率低等，有必要改善，但外地全民退休保障計劃，又是否無後顧之憂？歐債危機後，大部分歐洲政府已紛紛削減養老金，減輕政府財赤，結果引發民怨，日本養老金也將在明年起削減5%。

中國推行俗稱「社保」的退休保障制度，60歲男性或55歲女性退休後可享養老金，現也因財政負擔沉重，政府今年6月擬將退休年齡延後5年，結果被民眾批評，指從20多歲供款至65歲，惟平均壽命只得73.5歲，等於一生繳交社保40年，結果只換來8年享受，嘲諷只能領冥幣。

當然，這說法只是發洩，因未來中國人均壽命相信會愈來愈長，可領取養老金年期未必只有8年，但由此也可見即使有全民保障制度，未來也會充滿變數，隨時因應人口老化趨勢而有所調節或削減，未必再是足夠養老的最佳保證。

低消費國 成「出走」勝地

事實上，歐美國家近年興起退休後「出走」，移民至其他國家養老，為的不是更高生活質素，而是減低退休後開支。美國雜誌《國際生活》今年3月選出全球十大養老勝地，首三位的厄瓜多爾、巴拿馬及墨西哥，均是發展中國家，生活費較廉宜，雜誌推薦厄瓜多爾，便因每月只須800美元生活費，又可享廉價醫療計劃。

至於排第四位的馬來西亞，設有第二故鄉計劃，吸引各地長者到大馬養老，也標榜每月生活費不超過2,000美金，但已足夠享舒適生活，包括租轎車代步、衛星電視、寬頻上網等。

在本港，也有部分老人退休後選擇離港生活，尤其政府將實施「廣東計劃」，容許長者移居廣東省後仍可領取生果金，相信會令更多人「出走」。

但是，若然今時今日你仍然年輕，不想退休後愈老愈窮，除了強積金以外，便需部署如何增加自己的退休儲備，包括及早加強儲蓄力度，預留可供更長年期可用的退休金額，要不然則有心理準備要延後自己的退休年齡，那便要確保在職場上的競爭力可「長做長有」。

退休規劃 倡由30歲做起

國民愈能做好退休準備，變相也可減輕政府要承擔的福利經濟負擔，故外國政府也推不同政策鼓勵︰

˙新西蘭設有國民儲蓄計劃，國民參加後可獲1,000新西蘭元獎賞；美國亦鼓勵市民建立個人退休計劃，首2,000美元的供款可享更高的扣稅額。

˙美國政府推行高齡社區服務就業方案，為超過55歲的高齡者提供職業訓練、就業諮詢，保持他們職場競爭力，又鼓勵社區優先聘用高齡勞工；歐洲政府亦推行「活力老化」目標，推動長者保持運動量，減少病痛及護理需求，以及鼓勵終身學習（見表）。

面對人口老化危機日近，政府當下需更快行動的，就是提高年輕一代對退休生活的憂患意識。《時代》雜誌曾有文章建議年輕人30歲起，就應該開始進行退休規劃。未來是準時退休享樂，抑或需延長退休年齡仍要為生計搵工，最終還是掌握在你自己手裏。

外地政府應對國人口老化措施。