<轉載自2019年1月29日 經濟日報 國是港事 撰文：李兆波 香港中文大學國際貿易與中國企業課程（IBCE）聯席主任及會計學院高級講師>
一個多星期前我接受有線電視的邀請，在其節目中和其他嘉賓分享究竟應該是60歲退休還是65歲退休。節目有在街頭訪問市民，他們大多表示最好是60歲退休，但事實上，不少人不知道退休的挑戰，以為60歲退休便萬事大吉，到接近退休時才知道不夠錢退休，於是被迫要繼續工作。
何時退休，取決於財務上、身體上、精神上容許與否？前兩者相當重要，沒有足夠的金錢，根本不可能退休，而身體不行的話，想延遲退休也沒有辦法。有些人財務上有足夠的錢去應付退休生活，但覺得仍然有工作能力，也有些人退休後無所事事，不想那麼早便退休，可惜工作的環境未有機會，於是也要退休去了，其中一個例子是教師，不少健康是沒有問題的，但仍然要在60歲退下來。
少花錢多賺5年錢 延退休雙贏
其實不少人沒有計算清楚需要多少錢才可以退休，以一位30歲的年輕人為例，如果想在退休時維持現在每月1萬元的生活水平，以通脹3%及投資回報5厘計，假設85歲離世，在60歲退休時要有580萬元；若在65歲退休，那只要有564萬元，可見延遲退休可以花少點錢，以及多賺5年的工資，是雙贏的。但他們要面對的問題是有那些工作可以容許他們工作至65歲，因為資訊科技、企業改組等皆會影響他們工作及薪金的穩定性。
此外，近日爆發流感，公立醫院迫爆，可見退休策劃一定要考慮醫療的開支。除了生活費用、醫療開支，住屋也是退休策劃的重要項目，當大家把這最重要的東西加起來時，我相信很多人在60歲是沒有足夠資源退休的，因而要延遲退休年齡，但不少人仍不想工作多一點時間來改善退休生活，所以他們的退休策略是空談居多。
抗逆按揭年金 空談退休策略
另一點看到不少人的退休策略是空談的，就是他們對一些可以改善退休生活的工具抗拒，更道聽塗說相信那些是騙人的東西，如逆按揭、政府年金等。問題是當一個人有樓、有錢、有足夠醫保時，當然不會考慮逆按揭、政府年金等。但當他有樓沒錢時，逆按揭便可以幫上一把。至於沒有樓但有點錢的，政府年金的確可以改善其生活，可惜有些人在年少時不懂花費、不懂投資，在年老時又胡亂相信別人，好的東西說成壞的，壞的東西說成好的，這是不少香港人的寫照。
我不是誇大，大家看看比特幣（Bitcoin）的投資，不少人相信甚麼開礦機，花費不菲，得來的卻是價值江河日下的所謂貨幣，又繼續有人相信倫敦金，不買實金之餘連基本的風險管理也欠奉，把大量的金錢放在一個籃。
他們卻不相信甚至加入批評逆按揭、政府年金等，我不是說逆按揭、政府年金是萬能，但不少人卻不加思考，便相信社交媒體的信息，胡亂相信在網上可能由槍手所寫的東西，實在令人費解。
難搵工 政府應帶頭多聘長者
的確，政府在退休計劃上沒有全盤的考慮，但我不贊成全民退保，因為以現時香港的低稅率、低強積金供款，全民退保並不可行。不少人連自己退休需要多少錢，退休的挑戰是甚麼？也全盤不知，他們空口說全民退保，卻未有想到當政府瀕臨破產時，那些先前的承諾根本不能兌現，更會帶來社會動盪。
與此同時，我不認同政府把長者綜援的年齡下限提升至65歲，因為這批人人數不多，而且在今日以至將來的環境，年紀大的人找工作愈來愈不容易，因此政府應帶頭多聘長者，這些工作不一定是全職，可以是有些私人企業的半職（即每天上半天）、甚至是0.3職（即每周上三個半天），有些私人企業更索性取消退休年齡，如香港迪士尼樂園，想工作的可以工作的便繼續工作。
收緊長者綜援 政府進退失據
延長退休會阻住別人升職麼？其實不會，他們總會退下來，到時升了職的人也會有延長的退休時間，這是很簡單的數學。
沒有留言:
張貼留言