長者認購終身公共年金的3個準則

<轉載自2018年7月20日 明報 觀點版 撰文：周永新 香港大學社會工作及社會行政學系榮休教授>

本月初，經過一年籌劃，政府最終推出年金計劃，並公布有關詳情。簡單來說，65歲長者若投保100萬元購買公共年金，男性每月可得5800元，女性每月可得5300元，直至終老。這樣，擁有積蓄的長者應否認購公共年金？以下是筆者提供給長者參考的3個準則：

第一，自己為什麼要購買終身年金？年金計劃的目的是確保年老時有穩定收入。現在政府推出的年金計劃好處是計劃由政府推行，風險全由政府承擔，除些微手續費外，購買後不會有額外收費，長者可安心每月領取年金，不用因金融市場波動而擔驚受怕。至於不足之處是政府的年金計劃並不保本，投入的本金會隨領取日子而減少，購買的長者一旦決定中途退出必然會遭受損失。另外，長者每月領取的金額是固定的，不會跟隨通脹而上升，10多年後金額的購買力必打折扣，長者應有心理準備。

第二，購買年金是為自己，還是讓後人受惠？政府現在推出的年金計劃，大致上，購買的長者在15至20年內可把投保金額取回；壽命長的，更可說「有賺」。因此，認購年金的長者，若然65歲開始投保，以香港現時預期壽數而言，相信拿回本金的機會很大；如果壽命長過15年，領取的金額將超過投保數目。因此，長者現在的年齡若然超過75歲，真的要慎重考慮，看看自己的健康狀况，與其購買公共年金後留有餘額給後人，不如預留多些金錢在身邊，况且年紀愈大，一般醫療開支也愈多，可動用的資金不能太少。總言之，年金是確保自己有穩定收入，並不是為了積蓄金錢留給後人。

第三，怎樣同時享受年金及長者生活津貼的保障？現在約有50萬長者領取政府設立的長者生活津貼，這是香港現有一半老年人口的主要及穩定收入來源。申請高額或普通長者生活津貼，長者必須申報資產和收入，不超過限額方可領取。政府最近說明，申請長者生活津貼的長者，購買公共年金的金額將不會計算在資產之內。舉例來說，如果長者有64萬元儲蓄，只要他把其中50萬元投保終身年金，便可符合資格領取高額長者生活津貼。這樣，長者從公共年金（每月2900元）和高額長者生活津貼（每月約3500元）共可取得每月6000多元收入，生活總算有保障。

總結而言，政府現在推出的年金計劃因沒有任何補貼，所以不是福利措施，也不是投資工具，只是令購買的長者安心的年金計劃，是一種不用擔心風險而有終身固定收入的安排。長者應否購買公共年金，視乎如何處理自己資產，在確保自己有固定收入之餘也能有足夠積蓄應付應急之需。以上準則只供參考，長者應有自己想法，作出明智決定。